전세를 대출 끼고 집을 샀던 지난 경험을 떠올려보면, 2년 뒤 직접 거주할 때 가장 먼저 고민되는 건 임차인의 전세보증금을 어떻게 돌려주느냐다. 최근 전세로 거주 중인 분께 선택권을 드려 재계약을 진행했는데, 다음번에는 더 이상 임차인을 받지 않을 계획이어서 전세보증금 마련이 필수적이다. ​보증금만큼의 목돈이 필요하니, 선택지는 두 가지가 떠오른다. 첫째는 보유 중인 주식을 모두 대출 처분하고 신용대출을 받는 것, 둘째는 주택담보대출(이하 ‘주담대’)을 받는 것이다. 필자는 주담대를 선호하는 편인데, 특히 국가에서 지원해주는 보금자리론이 체증식 상환방식을 제공하고 전세보증금 반환 목적도 인정해주기 때문이다. 어떤 구조인지 조금 더 구체적으로 살펴본다.​전세보증금 돌려주는 두 가지 시나리오먼저 주식을 처분하는 방식은 단번에 자금을 모을 수 있다는 장점이 있지만, 향후 주가 상승에 대한 기회비용을 대출 포기해야 한다. 게다가 필요한 자금이 전세보증금 전액 수준이라면, 신용대출까지 함께 받아야 할 수 있다. 반면 주담대를 활용하면 상대적으로 금리가 낮고 상환 기간이 길어 월 부담을 줄이는 장점이 있다. 집값이 일정 기준 이하면 보금자리론을 통해 체증식 상환도 가능해 초기 부담이 더욱 완화된다. 요즘처럼 금리 변동성이 있을 때는 보금자리론처럼 고정금리를 적용하는 상품이 대출 심리적 안정감도 준다.​보금자리론, 전세보증금 반환까지 커버되는 이유보금자리론은 흔히 집을 살 때만 쓸 수 있다고 알고 있지만, 전세보증금 반환 목적의 ‘보전용도’로도 대출이 가능하다. 즉, 앞으로 새로운 전세입자를 받지 않아도, 기존 임차인의 보증금을 돌려주기 위한 전세퇴거자금 대출이 가능하다는 의미다. 다만 몇 가지 주요 요건을 살펴봐야 한다. 집값이 6억 원 이하(특정 경우 9억 대출 원 이하인 특례보금자리론 등)가 되어야 하고, 부부합산 연소득이 7천만 원 이하(신혼부부나 다자녀 가구는 추가 우대) 등 상세 조건에 부합해야 한다. 그 범위 안에서 대출 한도가 최대 3.6억~4.2억 원까지 가능해 전세보증금 상환에 유연하게 대응할 수 있다.​​여기에 체증식 분할상환이라는 독특한 방식도 놓칠 수 없는 포인트다. 초기 상환액을 적게 시작해 시간이 지날수록 원금 대출 상환액을 늘려가게 되는데, 사회 초년생이나 아직 현금흐름이 유동적인 사람들에게는 초반 부담을 확 줄여주는 효과가 있다. 이 점이 MZ세대에게는 꽤나 매력적으로 다가온다.​상환 계획부터 체크해야 하는 이유물론 전세보증금 반환용 주담대를 이용할 때 가장 중요한 건 자신만의 상환 계획이다. 주택담보대출은 기본적으로 대출 규모가 크고 기간이 길기 때문에, 금리 변동이 적은 고정금리라도 총이자액이 적지 대출 않을 수 있다. 게다가 전세보증금 반환 시점은 임차인과의 계약 만료일로 고정되어 있어, 대출 신청 타이밍과 필요한 자금 규모를 미리 정밀 계산해야 한다. DTI나 LTV, DSR 등 각종 규제에 막혀 기대한 금액만큼 대출이 안 나올 수도 있다. 따라서 대출 신청 전에 본인과 배우자의 소득, 신용 점수, 그리고 현재 보유 중인 다른 대출 부채 상황을 꼼꼼히 체크하는 편이 안전하다.​결국 필자는, 시세가 6억 원 이하인 집이고 나의 소득·신용도가 일정 수준을 충족한다면 보금자리론으로 전세보증금을 돌려주는 방안을 우선적으로 검토해볼 생각이다. 주담대를 통해 내 집 마련과 실거주 목표를 동시에 달성하는 과정에서, 보금자리론이 전세보증금 반환까지 커버해준다면 그야말로 ‘만능’이라는 말이 딱 들어맞는다.​투자에 대한 모든 판단과 책임은 투자자 본인에게 있음​끝.